日前，中央经济责任会议在北京举行。在这场定调来岁经济政策总基调的伏击会议上，科技创新、绿色转型、改善民生、银发经济、数字时刻升级传统产业等被列入来岁重心责任。对于银行业来说九游会J9，这些经济社会高质料发展的遵循点，恰是“五篇大著述”的计谋教授标的，践行中央经济责任精神，就要进一步塌实作念好“五篇大著述”。

2023年10月，中央金融责任会议初度建议“作念好科技金融、绿色金融、普惠金融、待业金融、数字金融五篇大著述”。“五篇大著述”明确了金融业服求实体经济、探索中国秉性金融发展旅途、收尾金融强国蓄意的标的和重心，成为中小银行转型升级，收尾高质料发展的行为指南。本年以来，监管机构无间出台了《对于银行保障业作念好金融“五篇大著述”的指挥意见》等政策文献和《推动数字金融高质料发展行为决策》等具体实施决策，顶层想象缓缓明晰。

数字金融顶层想象的推动，有劲拓展了中小银行数字化升级实验空间，促使中小银行通过数字化转型，将数字时刻应用到科技金融、绿色金融、普惠金融、待业金融、数实交融等领域并以此收尾业务增长与价值加多。在五篇大著述部署一周年之际，中小银行互联网金融(深圳)定约(下称“中小银行定约”)团结金融壹账通、金融科技50东说念主论坛发布《中小银行数字金融发展计议叙述(2024)》，以长远翔实的调研数据，对中小银行转型发展的得益与挑战进行了科学客不雅的分析计议。

这是中小银行定约聚拢第八年发布该系列叙述。本年的《叙述》沿用了往期的“蜂巢模子”，在计谋、组织、时刻、应用、数据、生态六个维度的分析计议框架下张开，并凭证国度金融监督照管总局等部门的有关监管政策和指挥意见进一步细分和完善，加多了数字金融计谋定位、数字金融组织架构、东说念主工智能风险注重才智、数据钞票化等问题的考量，体现《叙述》对政策新动向、行业新问题的良好追踪和聚焦。

《叙述》暴露，中小银行凭证本身的资源资质和市集定位，缓缓探索符合的业务时势与发展说念路，造成了私有的互异化金融科技创新旅途，中小银行的数字化转型依然举座从金融科技的时刻按捺缓缓迈向数字金融全新阶段。

克服老本压力 合手续加大参加

数字金融转型质效全面进步

与2023年比较，2024年中小银行在计谋、时刻、应用、数据、生态五个维度得分均有所高潮。尤其是时刻维度得分合手续提高，标明中小银行金融科技参加范畴稳步增长，越来越多的中小银行信息时刻创新和自主可控才智处于实验应用阶段，将中枢时刻研发及新时刻金融应用纳入计较，并进行有关居品研发。同期，需要提防的是2024年中小银行组织维度得分较2023年有所下跌，反应了数字金融东说念主才戎行坚苦的近况。

在放荡发展新质分娩力的期间配景下，加速数字化转型依然高潮到全行举座计谋高度。《叙述》暴露，84.29%的受访银行依然启动部署实施全行层面数字金融发展计谋，出台数据照管、数据安全、数据钞票照管等具体实施细目，实施旅途明确，举座处于长远推动阶段。

与数字金融计谋相匹配的组织架构转机加速，优化、整合成为高频词。《叙述》暴露，55.71%的受访银行优化高档照管层、配置数字金融委员会，11.43%的受访银行缔造科技子公司，37.14%的受访银行整合行内一级科技部门，将信息科技部整合为数字金融部。有78.57%的受访银行组建了不同行务条线、业务与时刻条线相交融的共创团队，相较客岁(73.75%)呈现稳步增长态势。70%的受访银行在全行范围内开展数字化东说念主才培训，非时刻东说念主员也被纳入数字化才智培养体系。

在2024年，大模子等新时刻加速渗入，但也带来时刻参加的老本挑战。靠近数字金融转型这说念必答题，中小银行多数聘用逆水行舟。《叙述》暴露，尽管2022年以来中小银行盈利多数承压，但大部分银行的科技参加有增无减。28.57%的受访银行金融科技参加占总买卖收入的比重在5%-10%，较客岁有大幅进步。以2%为标准，本年度金融科技参加占比向上2%的受访银行向上未必(83.4%)，较客岁(77.5%)收尾较快增长。

优化金融供给 管事国度计谋

作念足作念活待业金融“大著述”

与金融“五篇大著述”中发力点和优化标的交流，中小银行围绕国度计谋，探索将数字金融与科技金融、绿色金融、待业金融、普惠金融等伏击计谋联接，管事国度首要计谋和金融体制校正进度。《叙述》打听发现，有1.43%的受访银行依然齐备实施并获取显赫奏效，27.14%的受访银行处于计较论证阶段，34.29%的受访银行启动部署实施，37.14%的受访银行处于长远推动阶段，金融服求实体经济高质料发展、深化金融供给侧结构性校正进度不休加速。

待业金融是“五篇大著述”的伏击构成部分，通过布局农村待业金融买通下层住户养老的“终末一公里”，是监管政策对银行业实验普惠金融的中枢条目。中小银行积极发扬本身深耕区域的秉性上风，借助金融科技推动创新，加强与政府、产业调解拓展场景，积极优化和丰富待业金融居品管事。本年《叙述》开设专题，对中小银行数字金融支合手待业金融加速发展的创新与实验进行了全面梳理追想，为行业发展提供了教训鉴戒。

《叙述》调研发现，城商行和农商行靠近不同的老年客户群体，在多数加速适老化升级的同期，具体的管事想路体现出彰着互异化。

城商行多数对APP进行升级改版，镌汰老年客户的使用难度；丰富待业金融居品，为不同投资需乞降不同风险偏好的老年客户提供万般化聘用；拓款待业金融管事外延，以金融带动科教文卫体，丰富老年客群生计。

农商行管事升级愈加好奇地域化秉性，如线上平台加多方言管事、打造“方言银行”，跨界调解延长管事，向老年客户提供农居品优惠购等秉性技俩。同期，农商行还好奇产业交叉交融，助力推动全面乡村振兴。

理念计谋联接 镶嵌更多场景

以秉性化谋划构建比较上风

靠近全球数字时刻蜕变的产业趋势和中国高质料发展的计谋条目，中小银行数字金融转型不休加速，但依然存在对数字金融内涵认识不到位、计谋部署不调解、评估阅览体系与框架不完善等问题。

《叙述》以为，中小银行需要好奇将数字金融的办法与本身的发展计谋相联接，从而推动银行业务的数字化转型和创新。十分是在银行业谋划环境依然辞谢乐不雅的配景下，中小银行靠近净息差合手续收窄、大型银行业务进一步下千里等挑战，亟待通过数字化谋划优化钞票欠债结构，以秉性化谋划构建管事小微企业的比较上风。

《叙述》暴露，在绿色金融、普惠金融领域，中小银行欺诈创新时刻，与各行业龙头企业良好调解，挖掘产业链高卑劣的交游场景和交游数据价值，发现不同客户群体的需求，针对性地推出万般秉性金融管事。大数据生成用户画像为信贷投放和贷后照管提供量化支合手，收尾彭胀业务界限，镶嵌更多场景应用的效果，充分悠闲小微企业、地方产业及个体客户的万般化需求。

在乡村振兴场景下，中小银行详尽欺诈5G、东说念主工智能、大数据等多项创新时刻，以平板电脑、出动背夹、APP等新载体，推动数字金融管事下千里，强化支农支小才智。数字化、平台化管事长远触达当地秉性产业，中小银行得以主动顺应市集变化，愈加精确地支合手农业产业链发展，加大乡村振兴等领域融资支合手。

好风需借力 生态待完善

定约组织提供全处所转型支合手

数字化转型不仅需要中小银行本身制定计谋、积极推动，也需要政策环境和市集环境的有劲支合手。《叙述》建议地方政府加普遍众数据盛开分享、金融基础形势建造、东说念主才引进和陶冶，与中小银行调解共赢。监管机构应完善包容性监管举措，进一步标准时刻协同创新，为中小银行数字金融发展提供针对性指挥，分类实施数字化转型促进政策，为中小银行数字金融发展提供针对性指挥。对业务与时刻创新实行包容性监管，为中小银行数字金融高质料转型创造新的增漫空间。

在加速数字化转型中九游会J9，中小银行行业协会和行业定约组织在数字金融东说念主才培养、科技创新和标准制定中发扬着协同引颈作用。改日，中小银行定约将进一步发扬在数字金融东说念主才认证培训等方面的带行动用，在科技创新、生态构建等方面的撑合手作用，通过构建多档次的调解体系，在金融管事创新、资源分享和风险防控等方面为中小银行提供全处所支合手，有用进步中小银行在数字金融生态中的竞争力，浓墨重彩写好“五篇大著述”。